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品钛以金融科技为基础 根据能力开放程度呈现不同形态

2019-07-23 16:33:00作者:admin

作为一家智能零售金融解决方案提供商,品钛为金融机构和商业机构提供高效的智能信贷和智能财富管理等解决方案,并逐渐形成了一套完整而灵活的品钛“SaaS+”服务体系。自品钛正式推出了SaaS+解决方案服务体系以来,得到了广大机构金融机构的认可。

2018年7月,浦发银行推出API Bank无界开放银行,业界普遍认为中国进入开放银行发展元年。之后,各大银行和具有科技能力的中小银行纷纷开始布局开放银行。据亿欧智库不完全统计,截止2019年5月,超过50家银行已经上线或正在建设开放银行业务。

亿欧智库通过桌面研究、企业调研和专家访谈,将研究成果结成《2019开放银行与金融科技发展研究报告》。该报告是国内第三方研究机构发布的第一份探讨开放银行与金融科技发展的研究报告,有以下特点,第一,明确开放银行定义,展现国内外行业现状第二,从国内视角出发,以案例形式展现金融科技在其中的角色与力量。

1.报告整体可分为三大部分:开放银行现状、开放银行与金融科技生态图谱、开放银行的挑战与趋势。

2.第一部分明确开放银行定义,从开放银行的发展背景出发,分析开放银行国内外实践情况;

3.第二部分构建开放银行生态图谱,全面剖析金融科技如何赋能开放银行,并分析开放银行的三种形态;

4.第三部分通过研究开放银行的现状,分析其面临的挑战及发展趋势。

创新的商业模式和理念

以金融科技为基础,根据能力开放程度呈现不同形态

第三方金融科技公司在其中的角色(案例)

总结

创新的商业模式和理念

开放银行的概念最早起步于英国。其中,欧洲、澳大利亚等国家和地区的开放银行主要由监管驱动,而新加坡、美国等则主要由市场驱动。从2004年推出PayPal API开始,具有开放银行特征的实践开始出现,国内中国银行、平安银行等银行近年来建设开放平台,逐渐由内部信息共享扩大为向外部机构开放能力,在2018年真正意义上的开放银行诞生且集中爆发,但截至目前尚未有广受认可的开放银行定义。

亿欧智库认为:开放银行是一种创新的商业模式和商业理念。在监管允许的范围内,商业银行经客户授权,通过API等技术与其他银行业金融机构、金融科技公司、垂直行业企业等合作伙伴共享信息和服务,实现银行服务与产品的即插即用,共同构建开放的泛银行生态系统。

(国内国外开放银行进程)

开放银行的创新在于,其不是提供独立的银行服务或者场景服务,而是基于金融科技,形成以商业银行为中心的开放生态系统,实现银行、场景、客户的无缝连接,实现“Banking Anywhere”,随时随地获取银行服务。

(banking anywhere)

开放银行改变了银行业的原有格局,在原有银行生态中新增了部分参与者。在金融科技浪潮推动下,开放银行生态出现六类参与者,包括

1.计算机硬件/数据库服务商

2.金融云服务商

3.IT软件及解决方案提供商

4.商业银行

5.垂直行业企业

6.客户

这些参与者并非简单处在生态的其中一环,而是与其他生态参与者相互交织,部分企业同属生态的不同位置,共同构成开放银行生态闭环。

(开放银行生态图谱)

以金融科技为基础,根据能力开放程度呈现不同形态

金融云、大数据、智能营销、智能风控、智能助理等金融科技的应用不仅提高了商业银行原有业务的效率,还为开放银行的发展奠定了基础。

(金融云、大数据、AI等技术在开放银行的应用)

引入相关金融科技后,商业银行根据开放银行的信息开放程度,面临“银行即服务”、“开放账户信息”、“共享收益平台”三个层次的开放银行形态。

(开放银行三种形态)

三种形态的开放程度依次上升,但商业银行并非能自主决定。开放银行形态建设不仅取决于商业银行的自主选择,还与政策要求、生态伙伴的行为、生态系统的发展程度息息相关。

作为一种数字时代新兴的商业理念,开放银行在全球范围被广泛认可和接受,各国银行纷纷布局开放银行业务。然而,任何改革和转型都不可避免需要面临一定的风险与挑战,传统商业银行的开放银行转型也不例外。

亿欧智库认为,开放银行主要面临以下五大类挑战:

1.政策和监管不明确导致的合规风险

2.互联网式架构与集中式架构不一致导致的组织架构变革问题

3.开放银行商业模式尚未明确的风险

4.客户隐私及数据安全的保障问题

5.黑客攻击的技术风险

然而,无论是否艰难,开放银行都将成为银行业不可逆转的趋势。而在市场驱动的国家和地区,开放银行也将呈现更快的发展速度且商业模式、业务形态更加多元。

第三方金融科技公司在其中的角色(案例)

银行之间、银行与商业场景之间的互联互通往往需要一个中间方,起到技术支持、流量筛选、差异化运营等作用,而金融科技解决方案提供商就起到了这样的“适配器”角色。

(品钛商业模式)

对于以品钛为代表的金融科技公司而言,其提供的科技能力和业务管理能力,在开放银行生态系统中能够帮助金融机构实现与各种场景的连接,成为其中的适配器,使得银行不需要完全自建整套开放银行基础架构,同时又能享受到开放银行业务带来的收益。金融科技公司提供的连接能力极大地降低了银行接入商业场景的时间成本和资金成本。

不同银行对于相应金融科技产品的需求各异。对于科技实力较强的大型银行,其拥有宽广的客户资源和网络资源,在开放银行进程中,需要获取点状的服务,比如单个或多个数据模型、风控模型等;对于中小银行,则是需要更加丰富的面状服务,包括咨询、SaaS支持、前期风控、贷中及贷后管理等。

(品钛SaaS+体系)

品钛SaaS+服务体系由此形成。端到端的解决方案与开放银行的思路相似,品钛同时解决了以银行为代表的金融机构与商业场景双方的诉求。对于金融机构而言,面对不同场景需要提供不同的与之相匹配的金融产品,面对不同客群需要进行各异的风控策略选择;对于商业场景而言,合适的金融机构及金融产品接入能够极大提高其用户消费率和留存率。

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